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人生的投資組合

已有 2842 次阅读2011-11-6 20:19 |个人分类:投資組合|系统分类:财经分享到微信

人生短短幾十年,應當要未雨綢繆趁早制定有效的理財計劃。若待白了少年頭時方才後悔就遲了。首先要根據不同的目的和使用的時間,將自己的財富合理分配成以下三個部份。短線的現金存款,中期的股票和債券,還有長期的不動產及退休戶口如IRA,401(K)等。在人生不同的階段要根據個人的需求,適時地對這個三個部份的比例進行調整。

人生的投資組合_图1-1 

    剛開始積累財富的時候,佔個人總資產的比例最高的是現金存款(短線儲備)。短線的現金儲備主要是用來預防、應付突發情況,在需要用錢的時候能夠及時調用。短線儲備通常達到足夠一年的日常開銷就可以了。對於剛畢業開始工作不久,主要的經濟來源只是工資收入的人士,投資重點應是中線的股票和債券等,投資比例約為財富組合的75%左右。首先,中線投資可以利用時間來降低投資風險。因為中線投資的時間一般是3-5年,而一般的熊市通常持續3-5年。所以只要避開市場過熱的時候去投資,就可以挨過循環的低潮,並獲得好的回報。而十多年的熊市比較少見,通常是十多年才有一次,遇到大熊市的幾率很小。利用組合投資的方法,就更可以大大降低投資的風險了。此外,在不久的將來,結婚、買車、買房子都需要用錢。中線投資比較靈活,在要用錢的時候能夠及時轉換成現金。短線的現金存款只佔財富組合的10%左右就可以了。長線投資例如房地產、401K、退休金以及年金等,由於投資期限長,投資者在59歲退休之後才會用到,固可佔財富組合的15%左右。此外,一些長線投資如401k、IRA等有延稅減稅的好處,大家應該靈活加以運用。同樣是存款和投資,如果是放在這些退休帳戶底下,獲得的投資回報(利息、股息等)均可延稅。等將來把錢從這些戶頭下取出來用時,可分批取出就不必付稅,或者少付稅。以下是以一百萬為目標, 對各種退休計畫的比較: 


每月儲錢成一百萬的方法

退休時間

利息

4%

8%

12%

15%

10

$ 6,793

$ 5,469

$ 4,347

$ 3,634

15

$ 4,063

$ 2,892

$ 2,002

$ 1,496

20

$ 2,723

$ 1,699

$ 1,011

$ 668

25

$ 1,946

$ 1,053

$ 532

$ 308

30

$ 1,441

$ 672

$ 286

$ 144

35

$1,095

$ 437

$ 156

$ 68

40

$ 847

$ 287

$ 85

$ 32














   由此表可見,越早開始退休計畫對投資者的負擔就越輕。有計畫的將退休錢放在長線IRA 和 401(K) 等戶口,因為不用付稅的緣故,錢的增長速度要快很多。


經過漫長的歲月到退休時,退休錢的比例已經累積到一定數目。此時的退休投資組合應該接下圖中的比例:

人生的投資組合_图1-2 

短線投資組合﹕ 
   主要包括現金、六個月至一年內的債券或 銀行定期
中線投資組合﹕ 
   投資組合包括三至五年的債券及組合型基金等
長線投資組合﹕ 
   包括年金及退休戶口,如IRA、401(K)

   一些成功人士在辛苦打拼了十年、幾十年後,終於積累了一定的財富並建立自己的事業。這些成功人士有的致力於房地產,有的做進出口貿易。在經過長年累月的經營之後,他們的財富越來越集中在所經營的事業。拿房地產來說,很多人靠早期房地產投資而今發家致富。在經過十幾年的 BULL MARKET 之後,很多人還是習慣性地認為下一個十年仍是BULL MARKET。爲了積累更多的財富,他們自然會不斷地將自己的財產投入到他們熟悉的行業中。
   這樣做導致投資比例向於某一個投資過分傾斜,使投資的風險不合理不均衡。由於將大部份財富都投到同一個地方,一旦市場發生什麽大變化,就會變得「一子錯滿盤皆落索」。因此不管當前有多好的投資機會,多高的投資回報,都要堅持正確的投資比例,平衡自己的財富組合。要將財富的1/3放在現金、債券等流動資產,1/3放在股票和基金,1/3放在不動產(如公司生意或者房地產等)。

人生的財富規劃

人生的投資組合_图1-3

點擊小圖查看大圖)

   建立財富是需要時間的,同時也需要遵循一定的順序。這就好比蓋房子一樣,要打好基礎樓才能蓋得高而穩固。投資者要根據切身的經濟能力來投資,做到循序漸進。很多人因為看到一些投資回報高,一開始就投資在貴重金屬,房地產等,卻忽視了投資的基礎。高回報總是高成本,帶有高風險的。投資者切莫想到高回報而忽略了風險。在打好了基礎的情況下,萬一投資不利也不用擔心將來的生活。相反,如果投資太激進的話,一旦失利就沒有退路了,正所謂欲速則不達。


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