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20、30、40岁 人生每阶段应该怎样理财才能退休无忧?

时间: 2019-6-21 13:21| 评论:   发表评论 分享到微信

摘要: 你知道在2018年,65岁以上申请破产的人比1991年翻了一倍吗?如今人的寿命越来越长,退休后的时间也就越来越长,如果退休前不准备充足,还真是很难撑过二三十年的日子。不过,有人钱不够,也有人钱特别够。和1989年比起来,现在的退休人士里百万富翁的数量也是 ...

20、30、40岁 人生每阶段应该怎样理财才能退休无忧?_图1-1


你知道在2018年,65岁以上申请破产的人比1991年翻了一倍吗?如今人的寿命越来越长,退休后的时间也就越来越长,如果退休前不准备充足,还真是很难撑过二三十年的日子。

不过,有人钱不够,也有人钱特别够。和1989年比起来,现在的退休人士里百万富翁的数量也是大增,达到了六分之一。如果你想增加自己跻身这一族群的概率,那就要在人生的不同阶段里各有侧重点地进行筹划。以下就是一些理财专家给出的建议,在20多岁、30多岁、以及40多岁的时候,你最应该注意的是什么。

20多岁

退休账户

理财方面有一个著名的50/30/20法则——收入的50%给房租和吃饭,30%自由支配,20%存起来。不是每个人都能存下20%的工资,但好好利用各种退休账户却是存钱的好途径。

401(k)可以说是最简单的方式了,2019年国税局规定的401(k)自存上限是19000元,如果你的开支不大,或者工资比较高,每月都有闲钱,完全可以好好利用401(k)及雇主的匹配额,为自己的退休生活存钱。即使你手头比较紧也不用气馁,存一点是一点。

如果你没有开401(k)账户的条件,那也还有很多退休账户可以选择,比如Roth IRA、传统IRA或是SEP IRA。

还清卡债

亿万富翁Mark Cuban曾说,如果能回到过去给20多岁的自己一个建议,那就是:信用卡是最差劲的投资。

这话当然比较绝对,其实只要每个月都按时还卡债,不用多付罚款的利息,信用卡还是利大于弊的。而要做到每个月都能还上款,那就要养成各方面节约的习惯,比如能坐公交就不开车,能带剩饭去公司就不要花钱买午饭,觉得账单有问题就别怕麻烦去argue等等。

另外,你还可以考虑开一个存款收益高的储蓄账户,把一部分钱都放进去赚利息。

保持信用积分

信用积分高可以让你未来有更高的信用额度、更低的贷款利率、更低的保费等等,因此20多岁时就打造起良好的积分,对一生都有好处。为了做到这一点,你应该按时付账、按时还卡债,信用卡消费也最好不要超过信用额度的30%。

30多岁

增加收入来源

30多岁时,大多数人的职业已经比较稳定,应该考虑增加收入来源了。投资自然是其中的一种,炒股、买基金(沃伦•巴菲特的建议是投资低成本的指数基金)等等,可以开一个投资账户。除此以外,还有很多方式可以增加收入,比如做兼职,或是卖掉不用的二手货。在自己的工作上,你也可以在合理范围内要求加薪,或是寻找薪水更高的工作机会。

增加退休账户投入

如果你已经有401(k)了,30多岁时就是应该每月往里面多存钱的时候。除此之外,你还可以考虑再多开一些退休储蓄账户,比如Roth IRA和传统IRA。另外还可以考虑开一个健康储蓄账户,也就是HSA——要知道根据统计,一对夫妻在退休以后平均要花28万元在医疗费上。

和伴侣谈谈钱的问题

这一点其实也不是30多岁才做的事情,只要你有一段稳定、认真的关系,那就应该两个人谈一谈各自的消费和理财习惯,调和互相有矛盾的地方。

如果你们打算结婚,婚前协议的问题也有可能应该提上议程,尽管谈这个协议感觉很伤感情,但如果两人够理性,这有时是有必要的。婚前协议并不是富人的专利,也是为了未来缩短离婚的处理时间,毕竟在美国,离婚律师的平均收费是每小时250元,而很多夫妻需要与律师花50个小时左右的时间才能处理完离婚程序,也就等于花了12000多块钱,如果你住在加州或是纽约,这个费用就更高了。

40多岁

克制消费

很多人到了40多岁,赚的钱比以前多了,花钱也就变得更大手大脚。但这正是你应该尤其注意自己消费习惯的时候,比如,当你想要换房、换车的时候,你应该仔细想想自己是不是需要换新,并且仔细计算自己应该拿出多少预算。《下一个邻家百万富翁(The Next Millionaire Next Door: Enduring Strategies for Building Wealth)》的作者Sarah Stanley Fallaw提醒说,很少有百万富翁花在房子上的钱会超过收入的30%。

教孩子理财

现在有越来越多的人在孩子成年后继续给他们钱,这笔钱很多是从自己的退休存款里来的,有时候是不得已而为之。事实上,有72%的人都在一项调查中说,自己后悔没在孩子小时候教会他们理财。所以你现在可以做的是,诚实告诉他们家里的经济状况,给他们开一个储蓄账户和支票账户,让他们早早就了解理财工具。

保持健康

健康是最大的财富,上了岁数尤其如此,因此到40多岁时,你应该特别注意饮食和运动,预防糖尿病、心脏病等隐患,减少退休后花钱在治病吃药上的几率。

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