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离职时机还可能影响401(k)?做好这几件事才不亏钱

时间: 2019-6-27 15:29| 评论:   发表评论 分享到微信

摘要: 在上一篇文章里,我们介绍了跳槽后处理401(k)账户的几种方法,其中提到,公司给你的401(k)配比额在你离职时不一定都属于你,有时候离职的时间会起到关键作用。今天我们就讲讲,如果你正要换新工作,应该怎么做才能把401(k)的利益最大化。首先,查看公司往你的 ...

离职时机还可能影响401(k)?做好这几件事才不亏钱_图1-1


在上一篇文章里,我们介绍了跳槽后处理401(k)账户的几种方法,其中提到,公司给你的401(k)配比额在你离职时不一定都属于你,有时候离职的时间会起到关键作用。今天我们就讲讲,如果你正要换新工作,应该怎么做才能把401(k)的利益最大化。

首先,查看公司往你的401(k)账户里给了多少钱。

这可以在401(k)的网上账户查到,如果找不到,可以找公司的相关工作人员帮忙。

财务专家们也顺便提醒大家,在考虑是否要接受新offer,或是商讨薪资的时候,别忘了也看看新雇主对401(k)的配比政策。根据理财服务公司Fedelity的统计,今年全美雇主的平均配比是4.7%

第二,查清401(k)账户中的金额有多少是你的。

在这里要提到一个重要的概念:归属权(vesting),也就是说401(k)里的钱有多少属于你(vested)。当然,每月从你自己的工资里扣除放进去的钱,不管怎样都是你的,但雇主配比的部分就不一定了。

很多401(k)计划都有一个归属权政策。打个比方:某些政策可能规定,如果你在一家公司雇佣期不到1年,那你对公司配比部分的归属权为0%,也就是说假如你在雇佣合同满一年前离职,公司往你的401(k)里配比投入的钱,你一分钱都拿不到;再往后,工作1到2年的归属权为25%,那么如果你在合同满2年前离职,公司配比的钱你可以拿走四分之一;接着,工作2到3年的归属权为50%,如果你在合同满3年前离职,公司配比的钱可以拿走一半;以此类推,工作4年以上归属权为100%,那么假如你在合同满4年以后离职,公司配比的钱就都属于你了。

至于你所在公司401(k)计划的归属权政策是什么,这在你的网上账户或每月statement里都可以看到。

第三,搞清楚你什么时候能达到归属权的下一分界点。

以第二条中假设的归属权政策为基础,我们来设想两种场景。如果你与现公司的雇佣合同是从2018年7月1日开始的,干到2020年6月28日结束,工作时长是1年零11个月,那么公司往你的401(k)账户里投的钱,你可以拿走25%。

但是,如果你再多干几天,合同到2020年7月1日以后,工作时长满了2年,你就可以拿走一一半的钱。

因此,如果你在换新工作之际,发现在原公司的401(k)归属权还差几周甚至几天就快到下一个分界点了,那可以试试和新雇主商量延后开始工作的时间,争取拿到这笔钱。

最后,确定所有你应得的配比额已经到账。

有时候,公司给你的配比额不一定会马上到账,原因可能有很多种,比如金额超出了当月的支票上限、你最近刚提高了对401(k)的投入比例等等。这在平时倒是无所谓,钱总是会到账的,但如果你正要换工作,那就要注意了。这是因为,关闭一个401(k)账户可能是要付手续费的,如果你关了上一家公司的401(k),转入了新公司的计划或个人退休账户IRA,这时候之前公司“欠”你的钱却又到账了,那么你的旧401(k)账户又会重启,你得再花一次钱关掉它,还得再填一次所有的文件。

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