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治病、养老、投资 华人很少了解的"健康储蓄账户" 好处其实这么多

时间: 2019-7-9 15:29| 评论:   发表评论 分享到微信

摘要: 我们曾在一篇文章里讲到过退休后看病吃药的花费问题——除了红蓝卡等能覆盖的费用,一对退休夫妻平均在医疗费上还要自付28万元,数字不菲。应该如何未雨绸缪呢?大部分专家的建议是:健康储蓄账户(Health Saving Account,简称HSA)。HSA制度在小布什执政时 ...

治病、养老、投资 华人很少了解的"健康储蓄账户" 好处其实这么多_图1-1


我们曾在一篇文章里讲到过退休后看病吃药的花费问题——除了红蓝卡等能覆盖的费用,一对退休夫妻平均在医疗费上还要自付28万元,数字不菲。应该如何未雨绸缪呢?大部分专家的建议是:健康储蓄账户(Health Saving Account,简称HSA)

HSA制度在小布什执政时期建立,到现在已有十几年了,但直到现在,华人中开设HSA的也并不多。其实,这种免税的工具可以很好地帮我们为退休做好打算,今天我们就来了解一下HSA。

HSA是什么?

HSA基本上就和个人储蓄账户一样,不同之处在于,HSA里的钱只能用于合乎要求的健康医疗支出。预先存进HSA的钱是免税的,任何时候你都可以用这些钱来支付自付额(deductibles)、共付额(copayments)、共同保险(coinsurance)等医保不覆盖的费用,但通常不能用于支付保费(premiums)。

开设HSA的条件

• 年龄在65岁以下;
• 不能同时拥有红蓝卡(Medicare),65岁拥有红蓝卡后就不能再往HSA里存钱了,但里面的钱可以继续用;
• 你的医保属于高自付额计划(High Deductible Health Plan,简称HDHP);

HSA的存款上限

仅以今年和明年为例。2019年,如果你的HSA是个人账户,每年最多存3500元;如果是家庭账户,每年最多存7000元。 

到2020年,HSA个人账户上限为3550元,家庭账户上限7100元。

如果你已年满55岁,或在当个财年结束前将年满55岁,还可以再多存1000元。

HSA的好处

首先需要说明的是,HSA适用于目前平时不常生病的人群,比如单身健康的年轻人、还没有小孩的夫妇、或是自己和小孩及家里老人都健康的人。这样一来,平时不太看医生,使用高自付额保险也就比较划算,又可以为未来的医疗费存钱。

1. 可以用于许多医疗支出,还包括牙科和精神健康医疗项目,具体包含和不包含哪些支出,可以在国税局官网上查看。

2. 其他人也可以往里存钱,除了你自己,你的雇主、亲戚或其他任何人都可以存钱进你名下的HSA。

3. 如果你自己有HSA,里面的钱也可用于支付配偶和26岁以下子女的医疗费用,只要将他们注册为dependent。

4. 存款不会每年清空,没用完的余额自动算入下一年,不用担心没用完会有损失。

5. 几个税务上的好处:

• 存入HSA的钱是税前的金额,不会被征收联邦所得税,大多数州也不会对这笔钱征收州所得税;
• 从HSA里取钱用于合乎要求的医疗费用,这笔支出也是免税的;
• 你的收入也会在扣除存入HSA的金额后再纳税,比如你一年赚80000元,往HSA里存了3000元,那就按年收入77000元来纳税,税款更少。

6. 即使你在开设HSA后换了雇主、退休、或是换了保险,即使不能再往里面存钱,仍然可以继续使用里面的钱。

HSA的收益

1. HSA就像个人储蓄账户,存进去的钱是有利息的,利率依照各机构规定各不相同。
2. HSA里可以分作两部分——储蓄账户和投资账户,投资账户与401(k)等退休账户一样,里面的钱可以用于投资共同基金(mutual funds)、股票(stocks)等等。当然,投资是有风险的,有可能赚钱也有可能亏钱。另外,用于投资的钱暂时不能取出来用于医疗开支,如果你不幸生了急病需要立即用钱,可能或受到影响。

HSA的弊端

1. 保险必须是HDHP类型的,这也就意味着你的自付额很高,在有些情况下,即使有HSA助力,患者可能也无力支付这笔自付额。

什么是政府定义的HDHP医保呢?以2019年为例,个人自付额最少要1350元、家庭自付额最少2700元,才能算是HDHP保险。到2020年,个人自付额最少要到1400元,家庭自付额最少须2800元。如果你是在各州健保市场(Marketplace)购买保险,可以查看哪些计划有“HSA资格(HSA-eligible)”的标记。

2. 如果你想把HSA里的钱取出来用于不合乎要求的支出,65岁以上的人需要补缴税款,65岁以下的人不仅要补税,还要交一笔高达20%的罚金。

3. 有的HSA会要求你每月缴纳一笔维护费用,或是在每次存款或取款时缴纳交易费,费用高低按照各机构的规定各不相同;也有的HSA规定只要你在账户内维持一定的最低存款数,这些费用就可以豁免。开账户时要注意收费标准。

HSA在哪里开

首先可以问雇主,如果雇主不提供、或是雇主提供的选项你不喜欢,那么许多健保公司也会提供与其HDHP匹配的HSA,还有一些银行(如Bank of America、Wells Fargo)、信用社、及其他金融机构(如Fidelity、Lively)也可以开设HSA。

HSA怎么用

开设HSA以后,每年你都可以决定要往账户里存多少钱,如果是通过雇主开的账户,每月可以自动从工资里扣除存入,就像401(k)一样。

接着,你会收到一张借记卡(debit card)或是支票本,你就用这个来支付每一次的医药费用。

不管是治病还是吃药,你最好都留下所有的收据,以证明HSA里的钱都用在了合乎要求的地方。

如何选择HSA

市面上的HSA选择很多,在决定开户前,你应该考虑和比较哪些因素呢?

1. 目的

如果你开HSA的目的主要是为了治病开支的,那就应该选月费等费用低、利息高的机构。如果你主要是为了投资,那就应该更关注其提供的投资选择、每笔交易的手续费、历年来的投资收益表现等等。如果既想存钱又想投资,那可以考虑在不同机构开设多个HSA账户,但要记住,存款总额还是不能超过上限。

2. 费用

就像前文中说的,有些HSA要求缴月费、交易费,除此之外还可能有开户费、换新卡的费用、从储蓄账户转投资账户的手续费、透支费用等等,开之前一定要搞清楚。

3. 最低存款额

少数HSA会要求账户里必须一直有一定的金额,否则会导致罚款,如果你不在乎这个最低存款额,还应该问清楚,这个最低要求是只看储蓄账户里的钱,还是可以把储蓄账户和投资账户里的钱一起算。

4. 便利程度

有的HSA提供者在全美都有分部或ATM自动提款机(比如大银行),比较小的机构或网上银行则只能通过电话或邮件联络,可以根据自己的喜好来选择。

5. 安全性

要注意查询HSA提供者的信誉和评价。

(如需转载,请注明来源为美国中文网)

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