經濟學家給孩子的信

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經濟學家給年輕人一輩子受惠投資準則
每個人，一輩子都有的渴望
20歲想買車！
30歲想買房！
50歲時該存多少退休金？
70歲該靠什麼維生？
投資大師馬丁，寫給外孫關於如何理財的信，感人的傳授一輩子受用的投資理財準則。解決每個人在理財時，可能遭遇的困擾。
這是寫給年輕人與一般人的理財規劃書，新手上路，由故事中得到該懂的知識，無論你是上班族，還是自由創業者，只要你懂投資！人人都可以變得有錢。

我希望你成為一個成功的投資者，盡你所能創造財富。如果有人告訴你，金錢並不重要之類的話，不要相信他，因為金錢很重要！富人們的財富可以讓他們的生活更加豐富多彩，他們的選擇範圍也會更廣，還可以讓他們更好地照顧至愛的人。財富和金錢可以讓你在這個星球上的時間更有意義，可以讓你為自己和別人做更多的事情。金錢或許不是萬能的，但是就如碧翠絲?考夫曼（Beatrice Kaufman）說過的：「我富有過，也潦倒過。相信我，有錢的日子更好過。」

存錢投資

親愛的阿斯頓：
投資的第一條規則，應該說最佳理財的第一條規則是支出不要大於收入。如果你沒有儲蓄，那麼你連投資都不能進行，更別提掙大錢了。如果你的支出大於收入的話，你注定會在原地踏步，也就是說你的明天和今天不會有什麼不同，今天還是和昨天一樣的狀況。你可能會說，這個道理誰都懂啊，那麼阿斯頓，你能告訴我為什麼那麼多人都做月光族，一次又一次地犯同樣的錯誤嗎？

任何一個投資者的首要任務都是擁有投資的資本。也就是說你需要賺錢，從我的經驗來看，賺錢比投資更為重要。我這麼說的意思是，你投資的資本比投資的方式和回報更重要。只有擁有了投資的資本，你才能把投資做好，獲得穩定豐厚的收益。如果只有一丁點資本，你不可能獲得很好的收益。資本大、回報率一般的投資比資本少、回報率高的投資要賺得多。那巨大的投資資本從何而來呢？存款。

任何一個理財計畫都是基於有一定結餘的家庭預算，這也很有可能是你存款的來源。當然我也聽說過通過婚姻、不法手段或遺產獲得投資資本的玩笑話，不過阿斯頓，這些僅僅是玩笑話，尤其是你這種情況，千萬不能抱有幻想，因為你不會繼承一大筆財產，你也不大可能會娶個富有的太太，老天保佑，你最好不要偷竊。所以你看，獲得財富是沒有捷徑的。

年輕的時候，銀行儲蓄是要賺錢購買某樣物品的唯一途徑。投資的期限（即你想要拿回錢的時間）是投資策略中最重要的方面之一，我後面會寫到這方面的內容。簡單說，當你為了購買衣服或一個音樂盒而賺錢時，你就會想要儘快拿到錢，那麼最好的方法就是通過銀行存款投資。
你越快養成賺錢的習慣越好，不僅如此，你越快從低利率的銀行存款開心地數著自己的零花錢，我很高興，任何一個投資者的首要任務都是擁有投資的資本。
我指著銀行告訴你，巨大的投資資本從何而來呢？存款。在銀行裏，貸款的人都排起了長隊，我對你說，在你遇到突發狀況時，銀行存款可以在短期內滿足你的不時之需。

升級到長期的優質投資越好。很多年輕人會為了想要的某種消費品而儲蓄，可能是一個iPod、衣服，或者一輛車。這是沒有錯的，養成賺錢的習慣是一個良好的開端。不過這些消費品壽命非常短，它們也不能改善你的經濟狀況。年輕的時候你這樣做我沒有異議，但是你能越快轉變我越高興。

你最好能考慮長期永久地改善你的經濟狀況，也就是說從短期的儲蓄資產（銀行存款）過渡到真正的投資活動（股票和房產）。銀行存款根本算不上投資，最多只能算投資入門，這也是我為什麼想要你儘快跨過那個階段。如果你僅僅通過銀行存款投資，那麼你不可能學到真正的投資，而只有真正的投資才能讓你變得富有。當然，我並不是說銀行存款沒有存在的價值，它當然有用。在你遇到突發狀況時，銀行存款會給你帶來很大的安慰，只有銀行存款可以在短期內滿足你的不時之需。實際上，如果你五年之後可能會用錢，那麼你就需要採用類似銀行存款這種保險的方法。

我從事理財顧問那麼多年，還從來沒聽說過有哪個人因為銀行儲蓄而變得富有的，畢竟銀行存款的收益率太低了。不過，如果想要從股票和房產獲得更高的回報，你需要相對較長的時間段：至少五年，最好十年。是的阿斯頓，我當然想要你儘早養成賺錢的習慣，也就是通過銀行存款的方法。但是如果你越早跳過賺錢購買消費品的那個階段，越早設定長期的目標，你就能越早地開始進行成熟的投資，如股票和房產投資。

所以阿斯頓，剛才我談到了幾個觀點，它們看起來或許很理所當然，簡單易懂，但也是至關重要的（有時候簡單易懂的道理並不代表你可以輕易做到）。首先，要保證你的收入有結餘，並養成定期存錢的習慣。其次，設定一個長期的目標，這會促使你進行長期投資，給你帶來比銀行儲蓄更好的收益，但是銀行儲蓄始終是投資的第一步。切記：如果你的收入沒有結餘，那麼你什麼都做不了，而當你把錢存下來之後，你需要合理安排。

愛你的 馬丁外公
PS：如果你覺得賺錢對你來說比較困難，那麼你可以採用"存款優先"的方法，也就是說當你領薪水或拿到其他收入時，要立即從中拿出一定數額的錢存入銀行。這個方法是非常有效的，因為你總是優先考慮存款，而錢一旦存入銀行，你也不會惦記著那些看不見的錢。你需要做的是決定一個合理的存款數額，然後把那個數額的錢藏入某個"不能碰"的帳戶裏。你要保證拿出的比例不要太高，因為如果太高的話，你就會發現你連最合理的日常開銷都不能滿足，那麼到時你就很有可能會破壞整個計畫（連帶也會埋怨，你的傻外公給你出了個餿主意）。如果你定期存款的數額是合理的，"存款優先"這個方法會非常有效，因為錢一旦存進銀行，你就不會老想著怎麼花掉它，最後你將會獲得一筆豐厚的存款，從而有足夠的資本進行好的投資。