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奥式健保命悬一线:华人会成为医疗难民吗?

热度 18已有 10811 次阅读2017-8-1 08:45 |个人分类:百味人生|系统分类:家庭生活| 退休, 医疗保险 分享到微信

美国梦是个很多人都相信的神话。它的基本意思是:在美国,假如你吃苦肯干,遵纪守法,你就能实现美国梦。这包括买下一栋房,拥有一辆车,把孩子们送上大学,每年能有一两次不太奢华的旅行,还能存下足够的钱有一个舒适而有保障的退休生活。通过个人的努力和很好的运气,我已经实现了这一切,除了最后一点之外。然而最近一段时间我却发现美国梦正在离我远去。


在美国要实现有保障的退休生活越来越难是不争的事实。这当然有很多原因,比如储蓄不够等,但医疗费用高涨和前途不明也是原因之一。与许多发达国家的全民健保不同,美国的健保体制像“老和尚的百纳衣”。假如你是低收入人士,有Medicad可以帮助你;假如你是65岁以上的长者,Medicare是最重要的保障手段;假如你有份好工作,可以参加公司提供的保险;但如果你没有工作,或是自由职业,或者公司没有提供医保,那只有自己要想办法买保险。这个窟窿满布的保险网也意味着许多人从漏洞掉下去,有些是年轻人认为自己不需要保险,有些是太穷买不起,还有些是因为已有的疾病而被保险公司拒绝。美国统计局2012年的数据显示美国大约有5000万人没有医疗保险,占人口的15%。在非公民的人群中,没有保险的比例更高达44%


这一切当然都不令人奇怪。这些保险公司是以营利为目的的私营公司,假如没有法律的限制它们必然是把赚钱放在首位。保险公司都想要那些不生病的年轻人,而对那些带病(pre-existing condition)的人士,保险公司要么提高保费要么干脆就拒绝保险申请。假如你接近退休,你能会是一点毛病都没有?没有保险的问题有多严重我只举一个自己的经历:我父亲有高血压,来美国探亲的时候带的药吃完了,没保险也只好带他去看医生。整个过程只有5分钟是时间,医生问了几句,量了一下血压,开了药就结束了。两个星期后账单来了,800美元,全部要自己付!医疗费用是导致美国人破产的最重要原因,每年这样的人高达200万之多[1];他们中间有些是没有保险,有些有保险但医药费用还是让他们倾家荡产。


你可能会说,这些都跟我没关系,我公司有很好的保险。话可不要说太满了,你保证能一直工作到65岁退休吗?很多时候不是你愿意不愿意的问题,身体不允许干下去了或者找不到工作了,没办法你只能退休。在退休后和65岁之间你就需要自己买保险。我咨询过几位接近退休的同事,他们的估算是两口之家(假设孩子已经独立)保费大约是每个月1500美元。如果加上其他医药的自负费,一年就是近2万美元用在医疗上。这还是按照目前的行情计算的,如果川普和共和党成功地推翻奥式健保(Affordable Care Act),就不仅仅是保费上涨的问题,你很有可能根本就买不到保险(在奥式健保之前保险公司是可以拒绝卖给带病申请者的)


美籍华人会成为医疗难民吗?


读到这里你应该明白我为什么说美国梦正在远去。无忧无虑的退休生活越来越成为可望而不可及的奢侈。作为华人我们常有一种无力的感觉。医疗保险的变化会直接间接地影响到我们的利益,同时又完全不是自己能掌控的。怎么办?除了发愁之外你要有个相应的对策(Plan B)


在目前这种两党恶斗的情况下,假如你有一份提供保险的工作,假如你的身体还行,我的建议是推迟退休,直到情况明朗为止。退休以后的日常开支是算得出来的,算不清的是医疗方面的开销。我的家庭医生就对我讲,不管是什么数字你认为足够了,再把它翻一倍。比如我前面给出的每年2万的医疗预算,你就应该准备好它可能会涨到4万。我不知道有多少人在退休后还能拿出这样的钱来。


那么熬到65岁你是否就没问题呢?也不是。虽然你在这个年龄可以申请Medicare(俗话说“红蓝卡”),但其长期的稳定性也很成问题。推翻奥式健保也很可能加速Medicare的衰败。最可能发生的是Medicare保费上涨,或自负额增加,或两者都发生。


尽量推迟退休、尽量多存钱以备不测。还有别的什么办法吗?关于这个问题我和许多人讨论过,其中不少人在考虑回母国去退休,比如回到台湾或印度去。华人也有落叶归根的传统。尽管中国不承认双重国籍,美籍华人回中国养老也是一个可以考虑的选项。其实很多美籍华人年轻的时候时间就没有医疗保险(华人的雇主很少有提供保险的),不信你去华人餐馆华人超市去问问。他们早就想好小病扛着,大病就回国治疗,即使没有保险,住院的医疗费用也远比在美国便宜。这个方法并不适合每一个人,回国养老就必须解决在美国发展的孩子将来如何照看自己的问题。


想一下这的确是很悲催的结局。真的不是我不爱美国,我非常感谢美国给我的一切。我也做了我该做的,既吃苦肯干又遵纪守法,把青春年华就献给了她。老了却不能在这好山好水好无聊的地方颐享天年,还要走上“逃难”的路。


我认得的人中有不少是从加拿大来到的。这些人还有另外一个可选的方法,那就是回加拿大去。加拿大是全民健保的国家,其公民的医疗费用大部分是由政府的财政支付。加拿大人交的税有相当一部分用在公民的医疗上。不管年轻还是年长的,不管有工作还是没有,人人都有一份基本的医疗保险。虽然不能说它是完美无缺的,但总体来讲要比美国的医疗体制要优越。


我在来美国之前在加拿大学习工作过很多年,对枫叶国有极佳的印象。不久前我去续办了加拿大护照,这就是我的Plan B。加入美国藉后我没想过有一天还会再用加拿大护照。这当然不是我的首选:我不想让人说我回加拿大是“白吃白拿”(free loader)。加拿大在工作机会发展前景方面也许比不上美国,在善待自己社会里弱势群体上做的好的多。


[1] https://www.cnbc.com/id/100840148



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发表评论 评论 (16 个评论)

回复 yjqgzh1 2017-11-4 08:30
美国统计局2012年的数据显示美国大约有5000万人没有医疗保险,占人口的15%。在非公民的人群中,没有保险的比例更高达44%。这和中国现在的情况大致相同,因为中国改革开放的追求模式以美国为样板。当然不完全是,如两党制、社会民主,这些中国是不学的。
回复 nmd51682 2017-9-4 21:03
难道美国真的不行了?
回复 w-lin 2017-8-5 10:36
有普自賤残 贫富笑语难 日暮黑面散 星斗无光盼
回复 白露为霜 2017-8-2 20:16
小虫: 留着好,以防万一,我们已经是最后一站了,退休有保障就可以了。你还年轻。。。要保重身体是第一的。
谢谢美言。已经在考虑退休了,还能年轻吗?
回复 小虫 2017-8-2 15:12
白露为霜: 加拿大的身分还是要留着。我担心美国的健保体制要崩盘。
留着好,以防万一,我们已经是最后一站了,退休有保障就可以了。你还年轻。。。要保重身体是第一的。
回复 白露为霜 2017-8-2 13:33
小虫: 没有退休前我一直保持加拿大身份,怕万一生大病?现在退休了,拿到退休金和红兰卡,觉得有保障了。很多朋友把红兰卡换成保险公司的计划,他们20%都要不买了。我 ...
加拿大的身分还是要留着。我担心美国的健保体制要崩盘。
回复 小虫 2017-8-2 13:31
白露为霜: 搬到便宜地方的确可以省钱。但在城里有城里的好处,看病啥的都方便,子女也比较容易来看望。
最好是不要生病,保持健康,住在郊区,我的体会是没有繁杂的闹声音。空气比城里好很多,种花养草,对我们是一种运动,益寿延年。当然,也不敢保证不生病。。。
回复 白露为霜 2017-8-2 13:17
小虫: 你退休后。可以搬到房子便宜的地方居住,把老房子卖掉,就有足够的钱养老了。我现在已经开始卖掉房子,先生也退休了,首先卖城里的房子,因为不要去上班,我们已 ...
搬到便宜地方的确可以省钱。但在城里有城里的好处,看病啥的都方便,子女也比较容易来看望。
回复 小虫 2017-8-2 12:33
白露为霜: 以前我也是这样认为的,现在我不知道。
没有退休前我一直保持加拿大身份,怕万一生大病?现在退休了,拿到退休金和红兰卡,觉得有保障了。很多朋友把红兰卡换成保险公司的计划,他们20%都要不买了。我因为喜欢旅行,为了方便自己,买了20%的保险。
回复 小虫 2017-8-2 11:59
你退休后。可以搬到房子便宜的地方居住,把老房子卖掉,就有足够的钱养老了。我现在已经开始卖掉房子,先生也退休了,首先卖城里的房子,因为不要去上班,我们已经搬到乡下住。再过几年更老了,乡下房子换小房子,多余的钱可以请保姆或者去养老院。。。
回复 白露为霜 2017-8-2 11:43
小虫: 我退休后,在美国拿到红兰卡。我就没有去加拿大延期身份 ,我把加拿大身份放弃了。自己付20%买保险。我觉得美国还是比加拿大好。 ...
以前我也是这样认为的,现在我不知道。
回复 小虫 2017-8-2 10:59
白露为霜: 奥式健保主要帮助低收入的人,如果你有红蓝卡或公司保险,对你影响不大。但如果你提前退休(65岁前)或没工作了,奥式健保就是你的防护网。因此对我很重要。从目前 ...
我退休后,在美国拿到红兰卡。我就没有去加拿大延期身份 ,我把加拿大身份放弃了。自己付20%买保险。我觉得美国还是比加拿大好。
回复 白露为霜 2017-8-1 22:07
nanalin: Plan B 好建议!  好文章!
谢谢留言,问好。
回复 白露为霜 2017-8-1 22:06
小虫: 不知道奥巴马是计划有什么好处?记得几年前大家也不肯买?现在要取消了,大家开始舍不得?
我们老人,在美国有退休就有医疗;红兰卡‘,我认为还是很有保障的。 ...
奥式健保主要帮助低收入的人,如果你有红蓝卡或公司保险,对你影响不大。但如果你提前退休(65岁前)或没工作了,奥式健保就是你的防护网。因此对我很重要。从目前来看红蓝卡长期是否能够存在也是问号。我的感觉是肯定也会砍的,开始可能是抓几个滥用的人,很快就会砍到遵纪守法的人。
回复 小虫 2017-8-1 20:10
不知道奥巴马是计划有什么好处?记得几年前大家也不肯买?现在要取消了,大家开始舍不得?
我们老人,在美国有退休就有医疗;红兰卡‘,我认为还是很有保障的。只要你交税满10年,退休享受医疗保险没有问题。自己再买20%的额外保险和药的保险。一个月花几百美金。基本上在美国是有保障的。

如果自己不买20%的保险,也可以参加一些保险计划,自己也不要付额外的钱。但是只有一个限制,不能在其他城市去看病。我的大多数朋友退休后都参加pprp的计划。

有很多朋友和亲戚回中国去了,有人退休后出来美国的,他们回去中国也有退休医疗保险。一些是美国籍的,大病好像会到美国做手术,子女都在美国。不知道真的老了,怎么办?连飞机也坐不动了?
您的b计划也可以,因为加拿大离美国很近。

在美国吃白卡的人是最有保障的,自己一分钱也不要掏腰包。但是现在要川普政府要清除那些假穷人,吃纳税人的钱。我觉得是好事。

总之,每个人应该有计划的生活,老了也有很多计划,以房子养老,也是一种选择。
回复 nanalin 2017-8-1 13:51
Plan B 好建议!  好文章!

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